医療保険の60日型は絶対にありえない！　真の理由をプロが解説する！

生命保険会社の医療保険には、【日型（にちがた）】というものがあります。

一日入院していくら？？　という【日額（にちがく）】ではありません。

３０日型、６０日型、１２０日型、３６５日型、７３０日型　など、どれにするかを契約時に選ばないといけないのですが、どうやって選んだらいいのか？

今回も対談形式でお送りします。

そもそも医療保険の【日型】ってなんですか？？
初めて聞いたんですけど。

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

医療保険に入ってても、入院している間ずっともらえるわけじゃないんだ。
１回の入院では最高（　）日までしかもらえない、という限度日数が決められてしまっている。
それが日型なんだ。
１００日間入院しても、６０日型の契約だったら、６０日しかもらえない。

ちょっと解説するよ！

管理人ＦＰ

医療保険の【日型】には、保険会社によって選択肢が異なりますが、
３０日型、６０日型、１２０日型、３６５日型、７３０日型　などがあります。

短い日数＝つまり３０日型などで契約するほうが、保険料は安いです。

６０日型と１２０日型は、ほとんどの会社で用意されていますが、３６５日型や７３０日型は、チューリッヒ生命やメットライフ生命など限られた保険会社しかありません。

でも、最近は入院日数は短いって、お母さんがいってましたよ。
パート先の上司が大きな病気だったらしいけど、入院は１０日間くらいだって。

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

そうだね。
入院日数の平均日数はこんな感じになってるんだ。

相談員・田中さん

さっきの表には無かったけど、事故の骨折とか、うつ病とかの精神疾患は、もっと長いといわれているよ。

たしかに。さっきの表を見ると６０日型だとちょっと不安。
１２０日型以上は、あったほうがいいですね。

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

最近では、６０日型に特約を付けて【３大疾病日数無制限】のプランとかがあるよ。

【３大疾病日数無制限】？？
何ですか？それ。

質問者・Ａ子さん

解説するよ！

管理人ＦＰ

３大や８大疾病の場合は、日型の日数を超えても出るオプション（＝特約）がある

例えば、【６０日型の３大疾病無制限特則】　で説明します。

基本的な限度日数は、６０日型だけど、３大疾病（＝がん・心臓・脳）のときに限り、６０日を超えても日数制限を受けることなく、入院が続く限り、日額が受け取れる、という特則のこと。

３大疾病や、７大疾病、８大疾病など、保険会社によって多少異なるが、おおむね以下のとおり。

【(　)大疾病無制限の特則】は、その病気に自分が当てはまった時は日数を超えても大丈夫だが、この先、どんな病気があるか分からない。

そう考えると、３大とか８大に限定してしまうデメリットもあるんだ。

あと、入退院を繰り返したときに引っかかりやすい、１８０日以内の合算ルールも要注意だ。
続いて説明するよ。

管理人ＦＰ

1入院の限度日数というけれど、退院したあと180日以内だったら合計されてしまう！

相談員・田中さん

仮に、６０日型を選んでいたとする。
胃かいようで４０日間入院して、退院し、そのあと、肺炎で５０日間入院したとする。
普通に考えたら、両方とも６０日型の範囲に収まっているから、給付金が出ると思うだろう？
でも、この場合、もらえないことがあるんだワン。

え？？　何でですか？？
両方とも６０日以内なのに？？

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

多くの医療保険は、退院後１８０日ルールというのがあって、退院してから１８０日経たないと、日数をクリアしてくれないんだ。
さっきのケースだと、４０日＋５０日⇒合計９０日になると、６０日型だとはみ出た３０日分はもらえないというわけ。
だから、大きな病気で入退院を何回もくり返したら、この180日ルールで合算されて超えてしまうこともある。

いろいろ注意点があって、むずかしいですね。
あと、無制限とか、６０日型とか１２０日型とか、どれを選ぶのがいいのかな？
正直よく分かりません。

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

長い入院になる確率は低いけど、もし日数を超えたときのダメージの大きさで考えてみて。
入院中は働けないから、給料はなくなる。
病院代は月に何万円もかかる。
でも保険から給付金も出ない。
安心して休めないワン。

考えたくないけど。　もし、って思ったら不安だな。
ちなみに、６０日型と、１２０日型って月々の保険料ってどれくらい違うの？
私、２２才女性です。

質問者・Ａ子さん

相談員・田中さん

会社にもよるけど、６０日と１２０日は、それほど変わらないよ。
６０日型＝１５９２円／月
１２０日型＝１８２７円／月
（※2020.4月現在：チューリッヒ生命・終身医療保険プレミアムDX・65才払済終身・日額5000円の例）

なるほど。そうみたいですね。
私もいろいろ、考えてみることにします。

質問者・Ａ子さん

対談が役に立ってよかったです！

管理人ＦＰ

まとめ

・６０日型は安いが、超えたときのダメージが大きすぎる。

・６０日型と１２０日型であれば、保険料はそれほど大差ない。

・退院しても、ほとんどの会社は、180日以内だったら、日数が合算されてしまう。

・(　)大無制限プランは、指定した病気の時しか延長がないことに注意。

・３６５日型以上を用意している会社は少ない（＝メットライフ生命、チューリッヒ生命くらい）。

・保険料と自分自身の考えを照らし合わせて決める。

読んでいただき、ありがとうございました。

気になった方はいちど無料相談などで聞いてみることをおススメします。

①訪問してくれるFP(ファイナンシャルプランナー)の無料相談「保険ゲ－ト↓」
保険ゲートの無料相談サービス♪

②保険ショップの検索・予約サイトの「ニアエル保険相談↓」
全国の窓口にネットでかんたん予約

「保険相談ニアエル」↓

お役に立てば嬉しいです。