アクサダイレクト就業不能保険・働けないときの安心の評判やデメリットなどFPが解説!

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2018.9月からの新商品で、ライフネット生命(働く人の保険)や、アフラック(給与サポート保険)よりも保険料が安く、精神疾患もカバーするので、ランキングをつけると、就業不能保険の中では一番注目の商品です。

この就業不能保険という新しい分野の商品は、入院や在宅療養で就業不能な期間が60日を超えて続いたときに、その状態が続いている限り、保険期間(60才や65才が多い)終了まで、毎月10万円等の給付金が支払われる、というもの。

保険料も月2,000円~3,000円程度、と安めです。

ただ、まだまだ新しい分野の商品であり、注意点やデメリット、押さえておきたいポイントもあるので、今回は、アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」について、現役FPの視点で解説していきます。

就業不能保険の他社のラインナップ

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」の説明の前に、そもそも就業不能保険は、他社ではどんなラインナップがあるのでしょうか?

単体、つまり主契約で契約できる、就業不能保険として、商品を4つあげました。

・アクサダイレクト生命「働けないときの安心」(今回のメインテーマ)

・ライフネット生命「働く人への保険2」

・アフラック「給与サポート保険」

・日本生命「もしもの時の生活費」

が主な比較商品で、就業不能保険を検討するなら、この4商品は要チェックです。

※チューリッヒ生命「くらすプラス」や、住友生命「1up Vitality」は、医療保険など、他商品の特約だったりする(就業不能の単独商品ではない)ので、今回は除外しています。

ただし、、、就業不能保険はこの先、良い商品が次々とリリースされ、バージョンアップもしてくるでしょう。

なので、将来、見直しする可能性が高いので単独商品で検討をし、2~3年でよい商品が出れば、都度見直ししていけばよいでしょう。

ではまず、アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」の商品内容(主契約と特約、取扱範囲など)を表にまとめてみました。

知っている方は、さっと読み飛ばして下さってOKです。

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」の具体的な商品内容

名称内容
商品名アクサダイレクト生命・働けないときの安心
正式名称: 就業不能保険(無解約返戻金型)
主契約下記、いずれかの状態が、60日を超えて継続した場合
・就業不能給付金: 病気やケガで働けなくなったとき
・就業不能給付金(精神疾患): 精神疾患で働けなくなったとき
 月に1回、月額 5万円~50万円(5万円単位)。 精神疾患は18回が上限。
特約
(特則)
・初期支払削減特則: ハーフタイプのこと。働けなくなったときの給付金が、540日(1年半)以内は、半分だけ給付される。(541日目以降は、満額で給付される。)
取扱範囲等・契約可能年齢: 20才~60才まで
・給付金月額: 5万円~50万円まで(5万円単位で設定可)
・保険期間、保険料払込期間: 60才、65才、70才
・払込回数: 月払いのみ
・払込方法: 口座振替、クレジットカード
・非喫煙者割引: なし 
・貯蓄性: なし
※2018.12月時点の情報です

アクサダイレクトは、ネット申し込みの商品ということもあって、
公式HP↓ や

https://www.axa-direct-life.co.jp/products/disability/index.html

保険料シミュレーション(公式HP)↓
https://www.axa-direct-life.co.jp/res/lifeweb/simulator.html?inflowtype=96

も見れますが、今回は、少し分かりやすく、表にまとめてみました。

「働けないときの安心」の具体的な設計例

就業不能給付金: 月額10万円
保険期間、保険料払込期間: 65才まで のプラン、保険料は掛けすてです。

契約年齢男性男性
(ハーフタイプ)
女性女性
(ハーフタイプ)
20才2,020円1,550円1,650円1,230円
30才2,370円1,810円1,990円1,470円
40才2,890円2,190円2,470円1,810円
50才3,700円2,800円2,920円2,130円
(2018.12月時点)アクサダイレクト生命・働けないときの安心の保険料月額(男女、年齢別)
・就業不能給付金月額: 10万円
・保険期間、保険料払込期間: 65才
※ハーフタイプは、就業不能給付金が、当初 540日(1年半)以内は、半額(この例なら5万円/月)で給付されるタイプ。

ハーフタイプを選ぶと、2割ほど保険料が安いですが、就業不能の最初の540日間(要は1年半)は、半額しか出ないプランになります。

傷病手当金など会社の福利厚生が手厚い人ならハーフタイプもありでしょう。

続いて、「働けないときの安心」の主なデメリット、注意点などをお伝えします。

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」のデメリットや注意点

△①働けない期間が、60日を超えないと、もらえない

アクサダイレクトに限らず、就業不能保険のほとんどは、就業不能保険の状態が60日を超えないと、給付金は出ません

この、就業不能の状態とは、①治療のための入院、②医師の指示による在宅療養、③国民年金の障害等級2級以上に認定 とされています。

この状態が、60日、つまり約2か月を超える場合にのみ給付される、ということなので、簡単には受け取れない商品になっています。

△②精神疾患での就業不能は、条件がきびしく、入院か障害等級2級以上にならないと出ない

就業不能保険は、働けない期間が60日を超えたときに給付金が出るのですが、
精神疾患での就業不能の認定条件は、

①精神疾患の治療での入院 もしくは、
②国民年金の障害等級2級レベルに認定

されないと、給付金は出ないのです。(=在宅療養だけではダメ

うつ病などで、働くことができず、ずっと自宅療養になったときでも、入院や障害認定までならないと、対象にならないのです。

△③精神疾患での就業不能給付金は、最高18回まで

精神疾患での就業不能給付金は、回数制限があり、通算18回の受け取りが上限になっています。長期でカバーしたい、と思っても、精神疾患での給付金は約1年半で終わってしまいます。

△④妊娠出産による就業不能の場合は、対象外となっている

妊娠出産による就業不能は、アクサダイレクトでは対象外となっています。

ライフネット生命の場合は、妊娠出産による就業不能も対象となったりするので、ここは弱い部分になります。

以上、デメリットや注意点になります。

それでは続いて、長所やメリットもお伝えしますね!

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」のメリットや長所、魅力

◎①保険料が安い

アクサダイレクトの保険料は、かなり安く、この中では最安になっています(比較表を作成してみました)

保険会社商品名男性女性
アクサダイレクト働けないときの安心2,370円1,990円
ライフネット働く人への保険22,686円2,638円
アフラック給与サポート保険3,360円3,320円
日本生命ニッセイ就業不能保険3,550円3,370円
(2018.12月時点)就業不能保険の保険料(月額)比較
・契約年令: 30才
・就業不能給付金月額: 10万円
・保険期間、保険料払込期間: 65才

特に女性が安いのが、嬉しいところです。

◎②就業不能給付金、月5万円から契約できる

主契約の就業不能給付金が、月額10万円~という会社が多いのですが、アクサダイレクトは、月額5万円~契約することができます。

月額5万円なら、月々の保険料も1,000円程度で契約できます。

給付月額5万円であっても、もしもの時にはかなり助かる額だと思うので、少額で初めてみてもよいでしょう。

◎③パート、アルバイトでも年収100万円以上あれば契約できる

アクサダイレクトは、パート、アルバイトでも年収100万円以上あれば契約できるので、所得がそれほど高くない人でも入りやすいです。

◎④うつ病など、精神疾患の就業不能も給付対象になっている

アクサダイレクトは、ライフネット生命やアフラックと異なり、精神疾患も給付の対象になっているのが、他社との比較では強いところです。

以上が、「働けないときの安心」のメリットや長所、魅力になります。

就業不能保険を検討するときに、押さえておきたいポイント

さいごに、就業不能保険を検討するときに、押さえておきたいポイントをお伝えします。

①短期でよいなら、損害保険会社の所得補償保険を検討するのもあり

就業不能保険の60日の免責期間は人によっては、長すぎる、と感じることでしょう。

なので、免責が7日間など短い、あいおいニッセイ同和損保や、日立キャピタル社の「所得補償保険」がありますが、1年更新の注意点(給付金をもらうと基本的に次回以降は更新できなくなる)や、保障も最大で2年間まで、など、といった弱さもあるのです。

②傷病手当金の制度は押さえておきたい

会社員であれば、就業不能保険の世話になる前に、健康保険の公的給付=「傷病手当金」の制度にすでに加入しています。

傷病手当金:病気やケガで4日以上働けなくなり、給料が減ってしまった時は、健康保険組合から給料の2/3の保障が、最長1年6か月間、受けられる、という制度。 会社員や公務員は、基本的に全員加入している。 ただし、扶養に入ってる主婦や、自営業で国民健康保険の人には、傷病手当金はない。

つまり、サラリーマンなら就業不能になったとしても、1年半は傷病手当金が出る(給料の2/3が保障される)ので、それなりの貯蓄があれば耐えられる、ということ。

ただ、1年半を超えて仕事ができず、障害年金を受給するようなレベルになると、所得が激減するので、それを補う目的、つまり長期の保障を考えて入るならば、ありだと思います。

また、自営業の人で、公的な社会保障が手薄な人、こういう人も、就業不能保険が必要な人だと思います。

まとめると、

長期の就業不能の保障を備えたい人
健康保険の傷病手当金がない人(自営業の人など)、

入る価値は大いにあると思います。

そして実際に契約するときには、就業不能への備えだけでなく、

・入院や手術(医療の保障)
・がん、心臓、脳などの大きな病気(3大疾病)

などへの守りをバランスよく考えていけばよいと思います。

けれども保険は難しく、できるなら私が皆さんに直接コンサルすればよいのですが、そうもいきませんし、記事では伝えきれないので、対面での各社比較サービスをおススメしています。

以下の、①保険ゲート(来てくれるFP)②来店型保険ショップ(ニアエル)、とも無料ですから、セカンドオピニオン的に比較してみるのもOKでしょう!

無料なのに、ハイレベルのコンサルをしてくれます(^^♪

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最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
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