アクサダイレクト就業不能保険･働けないときの安心の評判やデメリットなどFPが解説!

2018.9月からの新商品で、ライフネット生命(働く人の保険)や、アフラック(給与サポート保険)よりも保険料が安く、精神疾患もカバーするので、ランキングをつけると、就業不能保険の中では一番注目の商品です。

この就業不能保険という新しい分野の商品は、入院や在宅療養で就業不能な期間が60日を超えて続いたときに、その状態が続いている限り、保険期間（60才や65才が多い）終了まで、毎月10万円等の給付金が支払われる、というもの。

保険料も月2,000円～3,000円程度、と安めです。

ただ、まだまだ新しい分野の商品であり、注意点やデメリット、押さえておきたいポイントもあるので、今回は、アクサダイレクト生命･就業不能保険「働けないときの安心」について、現役FPの視点で解説していきます。

就業不能保険の他社のラインナップ

アクサダイレクト生命･就業不能保険「働けないときの安心」の説明の前に、そもそも就業不能保険は、他社ではどんなラインナップがあるのでしょうか？

単体、つまり主契約で契約できる、就業不能保険として、商品を４つあげました。

・アクサダイレクト生命「働けないときの安心」（今回のメインテーマ）

・ライフネット生命「働く人への保険２」

・アフラック「給与サポート保険」

・日本生命「もしもの時の生活費」

が主な比較商品で、就業不能保険を検討するなら、この４商品は要チェックです。

※チューリッヒ生命「くらすプラス」や、住友生命「１up　Vitality」は、医療保険など、他商品の特約だったりする（就業不能の単独商品ではない）ので、今回は除外しています。

ただし、、、就業不能保険はこの先、良い商品が次々とリリースされ、バージョンアップもしてくるでしょう。

なので、将来、見直しする可能性が高いので単独商品で検討をし、2～3年でよい商品が出れば、都度見直ししていけばよいでしょう。

ではまず、アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」の商品内容（主契約と特約、取扱範囲など）を表にまとめてみました。

知っている方は、さっと読み飛ばして下さってＯＫです。

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」の具体的な商品内容

名称	内容
商品名	アクサダイレクト生命・働けないときの安心正式名称：　就業不能保険（無解約返戻金型）
主契約	下記、いずれかの状態が、60日を超えて継続した場合・就業不能給付金：　病気やケガで働けなくなったとき・就業不能給付金（精神疾患）：　精神疾患で働けなくなったとき　月に1回、月額　5万円～50万円（5万円単位）。　精神疾患は18回が上限。
特約 (特則)	・初期支払削減特則：　ハーフタイプのこと。働けなくなったときの給付金が、540日（1年半）以内は、半分だけ給付される。（541日目以降は、満額で給付される。）
取扱範囲等	・契約可能年齢： 20才～60才まで・給付金月額： 5万円～50万円まで（5万円単位で設定可）・保険期間、保険料払込期間： 60才、65才、70才・払込回数：月払いのみ・払込方法：口座振替、クレジットカード・非喫煙者割引：なし　・貯蓄性：なし

※2018.12月時点の情報です

アクサダイレクトは、ネット申し込みの商品ということもあって、
公式HP↓　や

https://www.axa-direct-life.co.jp/products/disability/index.html

保険料シミュレーション（公式HP）↓
https://www.axa-direct-life.co.jp/res/lifeweb/simulator.html?inflowtype=96

も見れますが、今回は、少し分かりやすく、表にまとめてみました。

「働けないときの安心」の具体的な設計例

就業不能給付金：　月額10万円
保険期間、保険料払込期間：　65才まで　のプラン、保険料は掛けすてです。

契約年齢	男性	男性（ハーフタイプ）	女性	女性（ハーフタイプ）
20才	2,020円	1,550円	1,650円	1,230円
30才	2,370円	1,810円	1,990円	1,470円
40才	2,890円	2,190円	2,470円	1,810円
50才	3,700円	2,800円	2,920円	2,130円

(2018.12月時点)アクサダイレクト生命･働けないときの安心の保険料月額(男女､年齢別)
・就業不能給付金月額： 10万円
・保険期間、保険料払込期間： 65才
※ハーフタイプは、就業不能給付金が、当初 540日（1年半）以内は、半額(この例なら5万円/月)で給付されるタイプ。

ハーフタイプを選ぶと、2割ほど保険料が安いですが、就業不能の最初の540日間（要は1年半）は、半額しか出ないプランになります。

傷病手当金など会社の福利厚生が手厚い人ならハーフタイプもありでしょう。

続いて、「働けないときの安心」の主なデメリット、注意点などをお伝えします。

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」のデメリットや注意点

△①働けない期間が、60日を超えないと、もらえない

アクサダイレクトに限らず、就業不能保険のほとんどは、就業不能保険の状態が60日を超えないと、給付金は出ません。

この、就業不能の状態とは、①治療のための入院、②医師の指示による在宅療養、③国民年金の障害等級２級以上に認定　とされています。

この状態が、60日、つまり約２か月を超える場合にのみ給付される、ということなので、簡単には受け取れない商品になっています。

△②精神疾患での就業不能は、条件がきびしく、入院か障害等級2級以上にならないと出ない

就業不能保険は、働けない期間が60日を超えたときに給付金が出るのですが、
精神疾患での就業不能の認定条件は、

①精神疾患の治療での入院　もしくは、
②国民年金の障害等級２級レベルに認定

されないと、給付金は出ないのです。（＝在宅療養だけではダメ）

うつ病などで、働くことができず、ずっと自宅療養になったときでも、入院や障害認定までならないと、対象にならないのです。

△③精神疾患での就業不能給付金は、最高18回まで

精神疾患での就業不能給付金は、回数制限があり、通算18回の受け取りが上限になっています。長期でカバーしたい、と思っても、精神疾患での給付金は約1年半で終わってしまいます。

△④妊娠出産による就業不能の場合は、対象外となっている

妊娠出産による就業不能は、アクサダイレクトでは対象外となっています。

ライフネット生命の場合は、妊娠出産による就業不能も対象となったりするので、ここは弱い部分になります。

以上、デメリットや注意点になります。

それでは続いて、長所やメリットもお伝えしますね！

アクサダイレクト生命・就業不能保険「働けないときの安心」のメリットや長所、魅力

◎①保険料が安い

アクサダイレクトの保険料は、かなり安く、この中では最安になっています（比較表を作成してみました）

保険会社	商品名	男性	女性
アクサダイレクト	働けないときの安心	2,370円	1,990円
ライフネット	働く人への保険２	2,686円	2,638円
アフラック	給与サポート保険	3,360円	3,320円
日本生命	ニッセイ就業不能保険	3,550円	3,370円