三井住友海上あいおい生命・個人年金のデメリットや評判などFPが解説!

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日本生命や、住友生命(たのしみワンダフル)、明治安田生命(年金かけはし)などと、よく比較される、あいおい生命の個人年金。

ネットの評判ではあまり出てきませんが、実は、契約時に「一生涯年金をもらえる終身年金」が選べたり、クレジットカード払いできるなど、メリットもあります。

最近は低金利で、解約返戻金や、返戻率(受取率)は低いですが、あいおい生命・個人年金のメリット、デメリットや注意点、詳細の内容や返戻率のシミュレーションなど、現役FPが徹底検証して、アドバイスしていきます。

まず、デメリットの前に、あいおい生命・個人年金の内容をかんたんにまとめてみます。知っ

ている人はさっと再確認下さいね!

三井住友海上あいおい生命・個人年金は、シンプルな円建ての定額タイプの個人年金です。

固定金利で、将来に受け取る金額があらかじめ決まっているので、老後セカンドライフの計画が立てやすい、というメリットがあります。

個人年金なので、途中で被保険者が死亡してしまっても、大きな死亡保険金が出るわけではなく、銀行とか郵便局の貯金と似ていて、その時には積み立てた金額相当(具体的には、既払い込み保険料相当)が遺族に返還される、という仕組みになっています。

特約として、「個人年金保険料税制適格特約(無料)」をつければ、個人年金保険料控除を使えて、年末調整などで、所得税が節税になります。

具体的な内容は、以下でお伝えしますね!

ちなみに、公式HPはこちら⇒「三井住友海上あいおい生命・個人年金」です。

まずは、基本的な内容から、まとめてみましたので、以下をどうぞ!

三井住友海上あいおい生命・個人年金の商品内容詳細

名称内容
商品名三井住友海上あいおい生命・アンドライフ個人年金
正式名称:無選択特則付 個人年金保険(5年ごと利差配当付)
主契約・円建で運用する個人年金保険。
保険料払込期間中に被保険者が死亡したときは、既払込保険料相当額が返還される。
年金種類以下の中から、契約時に選択
・確定年金(5年、10年、15年のいずれかを選択)
・10年保証期間付終身年金
特約個人年金保険料税制適格特約:以下の4つすべて満たせば適用可。
①年金受取人は契約者またはその配偶者のいずれかであること
②年金受取人は被保険者と同一人であること
③保険料払込期間が10年以上であること
④確定年金の場合、年金支払開始日における被保険者の年齢が60歳以上かつ年金支払期間が10年以上であること
取扱範囲等・契約可能年齢: 16才~60才(払込期間等により異なる場合があり)
・払込方法:月払い、半年払い、年払い。口座振替。クレジットカード可。
その他・非喫煙者割引:なし
・健康告知:不要
・配当金:あり
※2018.6月時点の情報です

それでは、解説をしていきますね!

あいおい生命・個人年金は、円建の個人年金で、受け取り期間は、4種類から選ぶことができます。

確定年金で3種類(5年か、10年、15年)のどれか

もしくは、

10年保証期間付終身年金(生きている限り、一生涯もらい続けるタイプ)

です。

年金形式で毎年もらう代わりに、一括で受け取ることもできます。

また、最近の個人年金ではめずらしく、契約する時に、終身年金を選べるので、長生きしそうな人であれば、「10年保証期間付終身年金」を選ぶのもありですよ!

どのくらい長生きしたら、オトクなのか?損益分岐点などは、後ほど、シミュレーションでご説明しますね!

では、次に、三井住友海上あいおい生命・個人年金のデメリットや欠点、注意点は、どうなのでしょうか?続いて説明していきますね!

三井住友海上あいおい生命・個人年金のデメリットや欠点、注意点など


デメリットや注意点など8項目ほど、お伝えしていきますね!

△①返戻率(受取率)が低い

この低金利時代なので仕方ないですが、あいおい生命・個人年金の返戻率(受取率)は、かなり低いです。

まずは、「10年確定年金」のシミュレーションで、見てみましょう。

30才男性が、65才まで払い込み、65才から10年間、年間60万円の年金を受け取るシミュレーションです。

あいおい生命・個人年金、30才男性、65才から年金受取(10年確定年金)

・契約プラン:10年確定年金
・契約年齢:30才(男性)
・保険料払込期間:65才満了
・年金受取:65才から10年間
・月払い保険料:14,094円
・保険料合計:5,919,480円
・基本年金額:60万円
・年金受取累計:600万円
・返戻率(受取率):101.36%
※2018.6月時点の情報です(配当金は含まず)

配当が出なかったという場合の例ではありますが、30才から75才までの45年間での受取率が、101.36%とは、あまりにも低いですね、、。

つづいて、終身年金(一生涯、年金を受け取るタイプ)のシミュレーションを見てみましょう。

あいおい生命・個人年金、30才男性、65才から年金受取(10年保証期間付終身年金)

・契約プラン:10年保証期間付終身年金
・契約年齢:30才(男性)
・保険料払込期間:65才満了
・年金受取:65才から一生涯(10年間)
・月払い保険料:15,597円
・保険料合計:6,550,740円
・基本年金額:30万円
※2018.6月時点の情報です(配当金は含まず)

「10年保証期間付終身年金」というのは、保険会社から年金をもらい始めて10年間の保証期間中は、生死にかかわらず受け取れて、10年以上もらった後は、生きているかぎり、一生涯ずーっと、保険会社から年金をもらえる、というものです。

10年を受け取る間で亡くなったときは、相続人が残りの分を一括でもらうか、そのまま10年間になるまで年金形式でもらうか、を選びます

この例では、30才から払込をスタートして、65才まで合計:655万円を支払い、65才から毎年:30万円を受け取るプランなので、22年以上もらえば、30万円×22年で、660万円つまり、87才以上生きれば、プラスになるというものです。

87才、、というと、男性の65才時点の平均余命が、84才(平成28年:厚労省簡易生命表)ということと、平均寿命は、この先、もっと延びると思うので、それほど悪くはない条件なのかな?と思います。

もちろん、この年金額にプラスして、配当金がもらえると思うので、もう少しプラスにはなるでしょう。

ちなみに、具体的な保険料シミュレーションは、公式HPで試算できるので、詳しく知りたい方は⇒「三井住友海上あいおい生命・保険料シミュレーション」でどうぞ!

△②物価の上昇(インフレ)に弱い

先ほど見ていただいたように、あいおい生命・個人年金は、返戻率(受取率)が低いです。

返戻率が低いということは、これから先の物価上昇にも追い付かない可能性があります。
長い将来で、世間の物価水準が上がると、せっかく今まで積み立てたお金の実質的な価値が下がってしまう、デメリットがあります。

△③高度障害や障害状態になったときの保険料払込免除がない

世間一般で販売されている多くの保険商品では、保険料を払込している途中で、もし被保険者が重たい障害状態(身体障害1級など)になってしまったときには、それ以降の保険料は払わなくてもいい、といった払込免除が無料で付いているのですが、この商品にはそれが付いていません。

△④死亡時の保障がついていない

個人年金ですから、途中で被保険者が死亡してしまっても、大きな死亡保険金が出るわけではなく、既払込保険料相当額(+数万円)のみの返金となっています。

なので、返戻率がそれほど変わらないのであれば、死亡保障が多めに確保できる低解約返戻金型の終身保険(たとえば、オリックス生命のライズなど)のほうがメリットがある場合もあります。

△⑤節税の効果が期待できない人にはあまり意味がない

あいおい生命・個人年金は、「個人年金保険料税制適格特約」をつけて、所得税や住民税を節税できる効果があるのですが、マイホームの住宅ローンがあって、住宅ローン控除をうけて、所得税額がもともとゼロの人や、パート程度の収入で、そもそも所得税を払っていない人の場合は、そもそも返ってくる税金がないので、節税にならないことです。

△⑥「個人年金保険料税制適格特約」を付けるといくつかの注意点がある

あいおい生命に限った話ではないですが、個人年金に「個人年金保険料税制適格特約」を付けると、契約してから10年間は、保険料の払済(はらいずみ:それ以降の保険料の払い込みを停止して保険をおいておくこと)ができなかったり、途中で払い込みの保険料を下げても(減額といいます)、差額の解約返戻金は、減額したそのときは返ってこずに、年金支払いの時まですえ置きになることです。

△⑦銀行などの預貯金と違って、資金の出し入れが簡単にできない

個人年金なので、銀行や郵便局の貯蓄と違って、簡単には引き出せませんし、途中で解約すると多くの場合で支払った保険料よりも、マイナスになってしまうため、資金が長期で固定されてしまいます。銀行の預金であれば、預けた額よりマイナスになることはありませんからね!

△⑧契約してから短期間でやめると解約返戻金がかなり少ない

個人年金は、長期契約が前提の商品です。

たとえば契約してから5年で解約しても、支払った保険料の85%程度しか返ってきませんし、20年で解約しても95%程度しか返ってきません。途中での解約は、かなり少なくなってしまうので、契約するならば、最後まで支払っていくつもりでスタートされることをおススメします。

以上が、デメリットや注意点になります。

ただ、デメリットがある一方で、あいおい生命・個人年金のメリットとしては、

三井住友海上あいおい生命・個人年金のメリットや長所


メリットも、5つほど紹介しますね!

◎①「個人年金保険料税制適格特約」を付けると節税効果がある

個人年金ですから、生命保険料控除で、所得税や住民税の節税のメリットがあり、一般生命保険料や介護医療保険料控除の枠とは別に、個人年金保険料控除が使えます。

個人年金保険料税制適格特約(無料)は、以下の4つすべて満たせば適用できます。
①年金受取人は契約者またはその配偶者のいずれかであること
②年金受取人は被保険者と同一人であること
③保険料払込期間が10年以上であること
④確定年金の場合、年金支払開始日における被保険者の年齢が60歳以上かつ年金支払期間が10年以上であること

一例として、たとえば保険料を毎年8万円以上支払うと、所得控除額は、所得税で40,000円、住民税で28,000円控除されます。この場合で年収400万円の独身者だと、所得税と住民税とあわせて年間で約4,800円の節税の効果があるのです。

8万円支払って、4,800円が税金で戻ってくると聞くとかなりメリットがあるようにみえますね!

逆に言うと、この商品は返戻率が低いので、節税の効果を使えないとメリットが出ないともいえます。

◎②クレジットカード払いができるので、ポイント還元が期待できる

あいおい生命の個人年金は、クレジットカードで保険料の支払いができるので、カードのポイントを貯めている人には、嬉しいですね!

◎③配当金で増える可能性がある

配当金は、将来約束されたものではありませんが、特に今の契約は、かなり低い予定の前提で計算されているので、この予定よりも資産運用がうまくいく可能性はあるので、多少の配当金は期待できるのでは、と思われます。

◎④「10年保証期間付終身年金」が契約時に選べて、長生きすると、お金が一生涯もらえる

少し前までは、一生涯もらえる「終身年金」を契約時に選べる会社も、多かったのですが、最近では、年金受取のときに、終身年金に変更するタイプ=つまり、その時に保険会社が終身年金を取り扱っていなかったら変えられない、タイプが増えてきています。

そんな中ですが、三井住友海上あいおい生命・個人年金は、契約時に「10年保証期間付終身年金」を選べるので、自分は長生きしそう!、という、自信のある方は、かなり、オトクなプランではないでしょうか?

しかも、10年保証期間付終身年金の新規加入は、60才の年令まで契約可能となっていて、50代の人でも、65才で払い込みし、終身年金を受け取るプランが契約できるのも、魅力的なところになっています。

◎⑤契約するときの健康診査がいらない

個人年金ですから、契約するときの、医師による診査や健康状態などの告知は不要なので、健康状態に不安があっても、特段問題なく、契約することができることです。

以上のように、メリットも5項目紹介しました。

さいごに

いかがでしたか?

あいおい生命・個人年金は、返戻率に関しては魅力が薄いですが、クレカ払いができることや、終身年金が契約時から選べる、というメリットもありましたので、配当金にも期待しつつ、年末調整などで所得税や住民税の節税のメリットで考えて、ご検討されてはと思います。

ただ、検討する時は他社の個人年金の、

・住友生命(たのしみワンダフル)

・日本生命(みらいのカタチ、年金保険)

・三井生命(ドリームフライト)

・マニュライフ生命(こだわり個人年金・外貨建)

・ソニー生命(変額年個人年金)

や、一般的な、低解約型の終身保険(オリックス生命:ライズなど)も一緒に、比べられたらよいと思いますよ!

けれども保険は難しく、できるなら私が皆さんに直接コンサルすればよいのですが、そうもいきませんし、記事では伝えきれない所もあるので、対面での各社比較サービスをおススメしています。

以下で紹介している、①保険ゲート(来てくれるFP)②来店型保険ショップ(ニアエル)、とも無料ですから、セカンドオピニオン的に使ってしっかりと比較するのもOKでしょう!

無料なのに、コンサルのレベルはかなり高いようです(^^♪

①訪問してくれるFP(ファイナンシャルプランナー)の無料相談「保険ゲ-ト↓」
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皆さまのお役に立てば嬉しいです。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
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